Por: Fernando Febus
Como muchos ya deben conocer, se acerca el tan esperado 15 de abril, donde todos tenemos la responsabilidad de rendir nuestras contribuciones. Este día lo queremos borrar del calendario, pero lamentablemente no es posible; debemos cumplir como ciudadanos ya que es la ley.
Durante esta época también comienzan las campañas de la mayoría de las instituciones financieras, promocionando los planes conocidos como IRAs (Individual Retirment Account). Estos planes se crearon para promover el ahorro mediante un incentivo contributivo. El dinero que aportes a este tipo de plan de retiro se deduce de tu ingreso sometido en planilla, hasta el máximo permitido por ley que, que este año es de $5,000 por individuo o $10,000 por pareja.
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Una vez llegues a la edad de 60 años podrás sacar el dinero de Hacienda sin penalidades, ya que si sacas el dinero antes de esa edad podría incurrir en una penalidad de 10%.
¿Quién puede cualificar para una cuenta IRA?
- Cualquier persona que tenga suficientes ingresos para rendir planilla
- Si trabajas por cuenta propia y puedes aportar más de $10,000 al año, es muy probable que te convenga un Plan Keogh. Estos planes están diseñados con el mismo propósito que las cuentas IRAs, pero para personas no asalariadas.
- Si trabajas en una compañía que ofrece un Plan 401k o 1165E, utilízalo como tu plan de retiro. Trata de aportar el máximo permitido, sobre todo si tu patrono hace un pareo de tus aportaciones.
En el mercado te vas a encontrar con un sin número de IRAs que ofrecen rendimientos desde 1% hasta 2%. Es importante que al momento de escoger la IRA que es más adecuada para ti, estés pendiente a varios factores.
- Años de contrato. Muchas de estas instituciones tienen contratos de entre 1 a 10 años donde el interés que se firmó en el contrato se mantendrá por esa cantidad de tiempo.
- Rendimientos: si son fijos o variables. Por lo regular las IRAs tienen rendimientos fijos, pero podrías encontrarte con contratos que te dan un interés el primer año y otro del segundo en adelante. Además existen IRAs donde su rendimiento está atado a bonos y acciones de compañías norteamericanas.
- Penalidades de la institución. En la mayoría de los casos las instituciones financieras tienen penalidades si se retira el dinero antes de los años establecidos del contrato.
Otra de las ventajas que tienen las cuentas IRAs es que puedes hacer lo que se conoce como “Rollover”. Esto es una herramienta que te permite transferir el dinero de otra institución financiera a una que tenga mejores rendimientos o menos años de contrato, sin incurrir en penalidades del 10% Hacienda. Esto es una decisión que debe tomar junto a tu asesor financiero o CPA para determinar si es factible hacer un cambio.
Para nosotros es de suma importancia que al momento de tomar una decisión te eduques de las opciones para que tu decisión sea una informada, ya que estos instrumentos son diseñados a largo plazo.
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